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Por Gustavo Fonseca - redacao@diarinho.com.br

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Como obter juros menores em empréstimos com garantia

Publicado 30/06/2021 17:57

Os juros são uma excelente recompensa para quem aplica o dinheiro em algum investimento. Já para quem contrai uma dívida é um grande algoz.

O custo do cheque especial, por exemplo, gira em torno de 125% ao ano, já os juros do rotativo do cartão de crédito passam de 320% ao ano. Por isso, ao enfrentar uma crise financeira, o conselho dos especialistas é trocar os juros altos de uma dívida por outra com juros menores. Como o caso dos empréstimos.

Os juros do empréstimo pessoal estão em torno de 100% ao ano e os juros do empréstimo com garantia gira em torno de 16%. Exatamente por terem os juros menores, o empréstimo com garantia é uma excelente opção.

Como funciona o empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia é uma modalidade de empréstimo onde o cliente dá o seu bem como garantia da operação. Ou seja, caso o empréstimo não seja pago, o banco aciona a garantia e fica com o bem do cliente.

Como o bem oferecido nestes casos são imóveis e veículos, reduz os riscos do não recebimento do empréstimo. A instituição receberá o valor de qualquer forma, seja pelo pagamento feito pelo cliente ou seja pela tomada do bem.

Sendo assim, essa operação oferece juros bem menores que qualquer outra operação de empréstimo.

Além da garantia de bem, há também o empréstimo com garantia do próprio salário do cliente. É o caso do empréstimo consignado. Como os valores das parcelas são pagos diretamente no contracheque, o risco da inadimplência também é menor.

Garantia de imóvel

Para que o imovel seja oferecido como garantia de empréstimo, o solicitante deve ser o proprietário e o imovel está quitado. Apesar de haver algumas instituições que aceitam que o imóvel esteja em nome de outra pessoa e que este assine um termo de concordância.

Para solicitar o empréstimo, o cliente deve comprovar renda. Isso acontece porque as instituições financeiras preferem que os clientes paguem todo o empréstimo sem a necessidade de executar a garantia.

O imovel oferecido como garantia de empréstimo deverá passar por uma vistoria para garantir seu bom estado de conservação, além da vistoria documental para saber se está legalizado.

As instituições financeiras emprestam até o limite de 60% do valor do imóvel. Esse limite é estabelecido pelo Banco Central. Se os imóveis forem comerciais, os limites são menores.

O prazo de pagamento do empréstimo com garantia de imóvel fica em torno de 10 a 20 anos. O valor das parcelas pode ser calculado de duas formas: Tabela Price, com parcelas fixas, ou Tabela SAC, com parcelas decrescentes. 

Durante o prazo de pagamento do empréstimo, o cliente até poderá vender o bem, porém o processo de compra e venda não acontece de forma tradicional.

A transferência da propriedade do imóvel só poderá ser feita após pagamento de todos os débitos relativos à operação de empréstimo e assim ser emitida a baixa de alienação fiduciária.

Portanto, é imprescindível que o futuro comprador tenha conhecimento da situação do imóvel.

Garantia de veículo

Além de carros de passeios e motocicletas, outros tipos de veículos também podem ser oferecidos em garantia de empréstimo.

Algumas instituições aceitam até veículos pesados, como tratores e caminhões. O importante é que toda a documentação e todas as taxas estejam devidamente quitadas.

Um  requisito importante é o ano de fabricação do veículo. Vejamos:

Veículos leves (carros e motos) – de 01 até 05 anos;

Ônibus – de 01 até 10 anos;

Caminhões – de 01 até 20 anos.

O carro terá uma anotação de alienação fiduciária, ficando o banco com a propriedade do bem e o cliente apenas com a posse.

A responsabilidade de comunicar ao órgão de trânsito estadual é do cliente. Ele deve solicitar a inclusão do gravame.

A maioria das instituições exige que o veículo esteja quitado e neste caso o valor base para o empréstimo é a tabela FIPE. Já as instituições que aceitam o veículo financiado, usarão o valor que foi quitado como base de cálculo. Independente da base de cálculo, o valor máximo para o empréstimo corresponderá a no máximo 80% desse valor.

O valor das parcelas, que são sempre fixas, também está limitado a 30% da renda do cliente solicitante.

Para cada tipo de veículo há um prazo máximo de parcelamento.

Veículos leves – até 05 anos;

Ônibus – até 10 anos;

Caminhões – até 20 anos.

As taxas de juros valem a pena?

Como já foi dito, a garantia de pagamento pelo bem reduz os riscos da operação e por consequência reduz drasticamente os juros do empréstimo.

Os juros do empréstimo em garantia são bem menores que os juros dos empréstimos convencionais. Isso torna essa opção muito mais viável. Inclusive, algumas instituições financeiras oferecem essa modalidade até para clientes que estão negativados.

Os juros menores da operação garantem parcelas mais acessíveis ao cliente. Em geral, no mercado financeiro, as taxas dessa modalidade de empréstimo gira em torno de 1% ao mês. Ou seja, menos de 15% ao ano. Além disso, os prazos de pagamento também são bem dilatados.

Cada banco ou financeira possui suas taxas e condições próprias, por isso o cliente deve sempre realizar comparações.

Onde comparar taxas?

Mesmo com as taxas de juros menores, há diferenças entre as taxas praticadas pelas instituições. Por isso, antes de contratar o empréstimo, faça a comparação entre as vantagens oferecidas pelas instituições. Atualmente, a maioria das instituições oferecem empréstimo online.

No site do Juros Baixos há um simulador de empréstimo, onde o cliente encontra vários parceiros que oferecem empréstimos com garantia de imovel e com garantia de veículo.

O cliente deve se cadastrar no site e preencher algumas informações para que seja traçado o seu perfil de crédito.

Utilize os simuladores de empréstimo com garantia de veículo e o simulador de empréstimo com garantia de imóvel e encontre a opção que atenda a necessidade.

Considerações finais

O empréstimo com garantia possui um prazo maior de pagamento, além de ter um bem dado como garantia, por isso é necessário ter organização na hora de contratá-lo. O cliente precisa ter consciência que arcará com essa despesa mensalmente.

É importante frisar que caso não haja pagamento o cliente perderá o bem dado como garantia.

Mas caso seja necessário contratar um empréstimo, sem dúvidas o empréstimo como garantia é a melhor solução.

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